Autorahoituksen eri muodot

[Markku J]

Harmi, jos joudut luopumaan hienosta ja tuoreesta autosta. Eikös tuollaiset mahdolliset tulotason laskut tms. pysty pitkillä lainoilla hoitamaan ? Tyhmää tietty esittää tällaista, kun olet asian varmasti itse puntaroinut. Minulla laski tulotaso merkittävästi, kun torjuin muuttoni Tukholmaan ja otin nykyisen homman. Nyt ei ole samanlaisia mahdollisuuksia enää vaihdella autoja.

[Cyclic Stig]

Harmi, jos joudut luopumaan hienosta ja tuoreesta autosta. Eikös tuollaiset mahdolliset tulotason laskut tms. pysty pitkillä lainoilla hoitamaan ? Tyhmää tietty esittää tällaista, kun olet asian varmasti itse puntaroinut.

Ei kyse ole kohdallani tulotason laskusta, todennäköisesti ennemminkin -noususta. Mikäli siis loppupäätymä on se, että työpaikka vaihtuu. Mutta asiassa on muita aspekteja joiden vuoksi TT:n pitäminen ei ole siinä tapauksessa käytännössä järkevää. Siksi mietin, että siinä olisi sitten hyvä hetki hiukan "pudottaa tasoa" jotta saa keräiltyä pesämunaa uusien unelmien toteuttamiseksi tulevaisuudessa.

Minulla laski tulotaso merkittävästi, kun torjuin muuttoni Tukholmaan ja otin nykyisen homman. Nyt ei ole samanlaisia mahdollisuuksia enää vaihdella autoja.

No ihan kohtuullisen kiitettävä tuo tahtisi silti edelleen on.

[skriko]

Halvalla ootte lainoja saaneet. Autolaina 3,95. 

[HJP]

Elämäni ensimmäisen asuntolainan Euribor-vertailussa itseäni auttoi nuo Salmensuun sivut, ja etenkin tämä kuvaaja:

http://ville.salmensuu.fi/euribor/euribor_averages.fi.png

Osittain tuon perusteella Nordeasta viime marraskuussa viitekoroksi 1kk Euribor, ja marginaali vertailujen perusteella sama kuin muistakin pankeista tämmöiselle uudelle asuntolainan ottajalle jolla lainatarve n. 50% asunnon ostohinnasta.

Talousnero en ole enkä sijoittamisesta tiedä mitään, itsekin ajattelin alkuun että tuommoinen 12kk Euribor viitekorkona on hyvä ja "turvallinen" vaihtoehto. Loppujen lopuksi olen sitä mieltä että se on turvallinen pankin kannalta, ja asiakkaan kannalta se on yhtä arpapeliä että mille päivälle korontarkistus osuu. Ja vaikka osuisi hyvälle päivälle, on kuukauden Euribor silti alhaisempi.

[Wilburi]

Minä olen hajauttanut asuntolainan riskiä pilkkomalla lainan kolmeen osaan. Yhdessä on 12 kk:n ja kahdessa 3 kk:n euriborit. Kaikissa vielä vaihtopäivä eri. Tähän asti on ainalin mennyt ihan hyvin.

[Mikko]

^ Täysin sama järjestely täällä. Olisin tosin tuon viimeisenkin vaihtanut 3kk euriboriin ellei maksaisi hyötyyn nähden liikaa (300 euroa + marginaalin kolminkertaistuminen). 1kk euriboria ei anneta, tuo 3kk oli jo pienen taistelun tulos (marginaalilla 0,35).

[Karvis]

tuo 3kk oli jo pienen taistelun tulos

Täällä taas sai tuon 3kk koron ilman eri mukinoita, pankkivirkailija itseasiassa sitä varovasti ehdottikin. Ainakin toistaiseksi ollut ihan toimiva vaihtoehto, korkoja on tullut kyllä seurattua varsin aktiivisesti mutta kertaakaan ei ole käynyt 3kk korko samalla tasolla kuin 12kk olisi ollut lainaa nostaessa vaikka lähellä käväistiinkin. Ensimmäinen vuosi alkaisi olla maksettuna, muutaman kerran pitäisi vielä aamulla herätä että kämppä olisi maksettuna

Niin ja Sampossa tuo koron vaihtaminen on simppeli juttu kun sen tekee korontarkistuspäivänä, jos en väärin muista niin se ei edes maksa mitään. Sitten jos korkoa haluaa muuttaa kesken jakson, niin silloin perivät rahaa siitä.

[Mikko]

Noin se oli ennen Nordeassakin, nykyään maksaa aina ja tosiaan haluavat samalla päivittää myös marginaalin. Pankinvaihtokaan ei auta kun ei tuolla marginaalilla saa muualtakaan. Minä vaihdoin nimenomaan aikoinaan nuo kaksi lainaa niiden ensimmäisinä "vuosipäivinä", kolmatta ei kannattanut kun siinä oli ollut tarkistus optimaalisessa kohdassa ja 12 kk euribor tosiaan oli halvempi kuin 3 kk, 7 kk ajan. Vuoden päästä tuo touhu olikin jo sitten maksullista ja eipä 13 000 euron lainalle oikein vaihto maksullisena kannata.

[Urlaub]

Noin se oli ennen Nordeassakin, nykyään maksaa aina ja tosiaan haluavat samalla päivittää myös marginaalin. Pankinvaihtokaan ei auta kun ei tuolla marginaalilla saa muualtakaan. Minä vaihdoin nimenomaan aikoinaan nuo kaksi lainaa niiden ensimmäisinä "vuosipäivinä", kolmatta ei kannattanut kun siinä oli ollut tarkistus optimaalisessa kohdassa ja 12 kk euribor tosiaan oli halvempi kuin 3 kk, 7 kk ajan. Vuoden päästä tuo touhu olikin jo sitten maksullista ja eipä 13 000 euron lainalle oikein vaihto maksullisena kannata.

Eipä 13 tonnin lainasta pahoja korkoja tulekaan, olipa korkokantana tai marginaalina melkein mitä tahansa.

130 tonninkin asuntolaina on nykyään kohtuullisen pieni, ainakin pariskunnalle. Meilläkin on lainoja yli 300 tonnia, mutta toki aina voi huijata itseään ajattelemalla puolet niistä olevan vaimon lainoja. Näillä koroilla vaan ei ole huvittanut juurikaan ylimääräisiä lyhennellä, joten ylimääräiset rahat on sitten työnnetty paremmin tuottaviin kohteisiin.

[Mikko]

Alkaa olla alle 100 tonnia asuntolainaa enää, joten pientä asunnonvaihtoproggista onkin ollut viritteillä. Toisaalta ajatuksena olisi aluksi maksaa auto kokonaan pois, tuntuu aina vaan löytyvän uusia rahareikiä kun saa muutaman tonnin kasaan.

[pokkus]

Täällä oli pakko tyytyä tällä kertaa todella huonoon korkoon autolainassa. 8,5% oli korko 60kk:n lainassa. Koron olisi saanut myös alle 3%:lla mutta siinä tapauksessa autoon ei olisi saanut 1000 dollarin alennusta, jonka näin itse paremmaksi vaihtoehdoksi. En nimittäin autoa ole tuota kokonaista 5 vuotta maksamassa, vaan auto maksetaan alta pois huomattavasti nopeammin. "Paremmalla" luottohistorialla olisi tietenkin saanut hiukan paremman koron. Onneksi lainasumma on kuitenkin aika pieni, joten suuria kuluja ei tuosta pitäisi kertyä, vaikka korkoprosentti onkin suuri.

[skriko]

Eipä 13 tonnin lainasta pahoja korkoja tulekaan, olipa korkokantana tai marginaalina melkein mitä tahansa.

130 tonninkin asuntolaina on nykyään kohtuullisen pieni, ainakin pariskunnalle. Meilläkin on lainoja yli 300 tonnia, mutta toki aina voi huijata itseään ajattelemalla puolet niistä olevan vaimon lainoja. Näillä koroilla vaan ei ole huvittanut juurikaan ylimääräisiä lyhennellä, joten ylimääräiset rahat on sitten työnnetty paremmin tuottaviin kohteisiin.

Ihmettelin tuossa Urlaubin marginaaleja. Mutta ovat tietenkin marginaalit  pienempiä suurempiin lainoihin. Itse olen niin hermoheikko, etten saisi nukuttua, jos olisi lainaa enemmän kuin minkä pystyisi huomenna maksamaan pois.

[Cyclic Stig]

Itse olen niin hermoheikko, etten saisi nukuttua, jos olisi lainaa enemmän kuin minkä pystyisi huomenna maksamaan pois.

Jos on vaikkapa kohtuullisen tuore asuntolaina niin aika harvassa taitaa olla ne ihmiset, jotka moista periaatetta pystyisivät noudattamaan. Miksi sitä lainaa edes ottamaan jos tilillä on rahaa kuitata vastaava summa? Ainakin minä olen mieluummin aina velaton jos mahdollista.

[skriko]

Jos on vaikkapa kohtuullisen tuore asuntolaina niin aika harvassa taitaa olla ne ihmiset, jotka moista periaatetta pystyisivät noudattamaan. Miksi sitä lainaa edes ottamaan jos tilillä on rahaa kuitata vastaava summa? Ainakin minä olen mieluummin aina velaton jos mahdollista.

Kuka puhui että tilillä on rahaa kuitata vastaava summa. Tarkoitin että itse en saisi nukuttua jos lainaa olisi niin paljon, että en pystyisi sitä huomenna maksamaan pois. Mitä järkeä säilyttää rahaa tilillä, eihän se siellä turpoa.

[Docw]

Omissa paikallisissa rahoituksissani korot ovat laskeneet samaa tahtia luottohistorian keräämisen kanssa. Viimeisimmän sain nyt pienimmällä korolla jota VW/Audi-rahoitus myöntää, eli 2.9% todellinen vuosikorko. Sitä ennen Q5:n korko oli 3.9% ja A4:n 5.9% (muistaakseni). Tuo A4 tuli ostettua silloin kun mitään luottotietoja ei vielä ollut. Lainaa en olisi varmaan edes saanut ilman merkittävää käteisosuutta (30%). Myöhemmissä autoissa on tullut käteisenä maksettua nimellinen muutama tonni.

Noin yleisesti ottaen tuo muutaman prosentin korko muodostuu lopunperin niin pieneksi menoeräksi, etten ole itse nähnyt mitään järkeä sijoittaa käteistä yhtään sen enempää kuin on pakko. Käytännössä voisi sanoa että olen pitänyt rajana sitä että lainan määrä ei ole enempää mitä autosta saisi seuraavana päivänä myytäessä.

Rahoitukset tulee kyllä maksettua sitten pois paljon nopeampaa kuin alunperin oli sovittu. Esimerkkinä Q5:stä olisi alkuperäisen sopparin mukaan viimeinen erä maksussa toukokuussa 2013, mutta tätä tahtia se on maksettu jo tämän vuoden toukokuussa. Tuollaisen käytännön olen perustellut itselleni sillä että autoa voi maksaa oman tunnon mukaan, tarvittaessa on rutkasti pelivaraa jos jonain kuukautena tulee joitain muita yllättäviä menoja.

[jarppis]

Hiukan oli joo mainokset ontuvia. Hienoja ominaisuuksia, mutta kuten Kukkanen tuossa sanoi, niin itse mainokset oli mennyt pieleen. Juurikin tuo muistipenkin vieressä odottelu ja sitten toisena tuo takakontin avaus. Kontti aukeaa nätisti, mutta sepä pitääkin laittaa käsin kiinni Kyllähän siinäkin pitäisi olla moottori sulkemiseen, jotta ostoskassit kädessä pääsee lähtemään myös kotiin. BTW, uudessa Escapessa on tuo sama jalanheiluttelu ominaisuus takakontille. Se on varmaan oikeasti kätevä lisävaruste.

GM fanipoikien kiinnostuksen suurimpana esteenä taitaa vaan olla hinta. Karkea veikkaus, että suurin piirtein samoilla varusteilla ja moottorilla, niin BMW on melkein tuplaten kalliimpi kuin vastaavan kokoinen jenkkisedan. Onhan toki Bemari premiumia, mutta kovin moni ei ole valmis maksamaan pienestä sedanista enempää kuin esimerkiksi selkeästi isommasta SUV:sta tai truckista.

Mitä tulee hintaan, niin jenkeille myydän liisattuja. "Ei se ole ku ~150usd / kk kalliimpi", niin pääsee premiumilla ajamaan. Hatusta heitin tuon lukeman, mutta noinhan niitä menee täällä kaupaksi kun mainostelevat

Onko jossain sedaneissa tuo napista sulkemisen mahdollisuu? Siitä en ole tietoinen.

[pokkus]

Mitä tulee hintaan, niin jenkeille myydän liisattuja. "Ei se ole ku ~150usd / kk kalliimpi", niin pääsee premiumilla ajamaan. Hatusta heitin tuon lukeman, mutta noinhan niitä menee täällä kaupaksi kun mainostelevat

Onko jossain sedaneissa tuo napista sulkemisen mahdollisuu? Siitä en ole tietoinen.

Se on kyllä totta, että kuukausimaksuilla noita myydään eikä "ostohinnalla", mutta taitaa ero kuitenkin olla hiukan suurempi kuin 150usd/kk. Oletuksena jenkkisedan 30k$ vs bmw 45k$ (hyvin varustellut mallit), ilman käsirahaa, ilman korkoja ja 60kk maksuaika, niin kuukausimaksuiksi tulee 500$ ja 750$.  Korot kun ottaa huomioon, niin ero on tietenkin vielä suurempi. BMW:ssa on tietenkin myös käsiraha hiukan suurempi. Kyllä se lopullinen hinta autolle kuitenkin määrää myös ne tulevat kuukausikulut ja erotuksena oleva muutama satanen on jollekin vähempituloisella iso summa rahaa kuussa. Minusta hintaerosta kertoo jotain, että esimerkkinä tuo ostamani melkein täysvarusteltu Edge oli samanhintainen kuin kaikista halvin 3-sarjan Bemari ilman _mitään_ lisävarusteita.

Ei varmaankaan taida sedaneissa tuo sulkutoiminta kovin yleinen olla, vaikka ei kait se sen vaikeampi olisi niihinkään toteuttaa ja laittaa. Ei ainakaan itsellä ihan heti tule mieleen mallia, jossa tuollainen olisi.

[Docw]

Se on kyllä totta, että kuukausimaksuilla noita myydään eikä "ostohinnalla", mutta taitaa ero kuitenkin olla hiukan suurempi kuin 150usd/kk. Oletuksena jenkkisedan 30k$ vs bmw 45k$ (hyvin varustellut mallit), ilman käsirahaa, ilman korkoja ja 60kk maksuaika, niin kuukausimaksuiksi tulee 500$ ja 750$.  Korot kun ottaa huomioon, niin ero on tietenkin vielä suurempi. BMW:ssa on tietenkin myös käsiraha hiukan suurempi. Kyllä se lopullinen hinta autolle kuitenkin määrää myös ne tulevat kuukausikulut ja erotuksena oleva muutama satanen on jollekin vähempituloisella iso summa rahaa kuussa. Minusta hintaerosta kertoo jotain, että esimerkkinä tuo ostamani melkein täysvarusteltu Edge oli samanhintainen kuin kaikista halvin 3-sarjan Bemari ilman _mitään_ lisävarusteita.

Jarppis taitaa kuitenkin tarkoittaa tuota täällä hyvin yleistä yksityishenkilön leasing sopparia. Eli auto tulee "vuokralle" kolmeksi vuodeksi (plus/miinus muutama kuukausi) tietyllä kuukausimaksulla. Uskoisin että noita liisareita on täällä melkolailla saman verran kuin ihan itselle ostettuja.

Esimerkiksi 335i:n liisarisopimus oli joku aika sitten $450 kuussa 36kk sopimuksella. Käteistä piti olla mukana $3k ilman veroja ja muita maksuja. Tuossa tapauksessahan auto on käytännössä vuokralla ja pitää palauttaa tietyllä maksimikilometrimäärällä. Pikaisella googletuksella löysin fordin sivuilta EDGE sportille 24kk liisarisopparille hintaa $361/kk ja $4750 ilman veroja ja maksuja.

Noista pikaisesti laskettuna bemarille tulee hintaa $533/kk ja EDGE:lle $559/kk.

Tämä laskelma ei varmasti ole se koko totuus ja bemari voi olla kulimalli ja varusteita puuttua, mutta ei noiden hintaeroksi mitään mahdottomia muodostu. Sopparin lopussa molemmat autot palaavat kauppaan ja vuokralaiselle ei jää kuin hyvät muistot, vähän samaan tapaan kuin asuntoa vuokratessa.

[pokkus]

Itse asiassa tutkin tuota liisausvaihtoehto nyt viimeisen autonhankinnan yhteydessä ja ei se oikeasti juuri poikkea mitenkään auton hankkimisesta rahoituksella siten, että autoa maksaa itselleen (=ei liisaa). Numerot näyttävät houkuttelevammilta kuin ne oikeasti ovatkaan. Liisareissa on samanlaisia tarjouksia yleensä perusmalleille kuten on ihan normaalistikin autoja myytäessä. Se missä liisariin annetaan viidenkympin alennus kuukausihintaan, niin uudesta auton ostossa saakin kerralla parin tonnin alennuksen, joka periaatteessa vastaa tuota liisarialennusta. Eli se on vain tapa mainostaa "halpaa" liisausta. Liisari ei tietenkään ole oma kuten sanoit ja siihen tulee sitten ne mailirajoitukset vuodessa. Autosta pitää kuitenkin pitää huolta eikä se saa olla ihan hirveässä kunnossa palatuksen yhteydessä ja yli menneet mailit ovat todella kalliita. Verot ja muuta maksut maksetaan myös liisarissa yhteydessä.

Esimerkkinä Fordin sivuilla voi autoa lähteä rakentamaan ihan normaalisti ja sivu koko aika kertoo mikä on auton kuukausihinta liisauksessa. Ymmärtääkseni kun kauppaat menet uutta autoa liisaamaan, niin ihan samat tinkaukset siellä tehdään aluksi ja lopuksi autolle lasketaan sitten paljonko kustannuksia tulee kuussa. Samaan tapaan kuin autoa ostaisi rahoituksella.

Tuossa sinun esimerkissä asiaa vääristää se että toinen on 24kk:n sopimuksella ja toinen 36kk:n. Tuossa rakentelin Edge sportin kaikilla varusteilla (MSRP 42805$) ja hinnaksi 36kk sopimuksella tuli 418$/kk ja käteismaksu 3979$ eli 528$/kk. Bemarin sivuilta en vastaavaa leasing hinnoittelua löytänyt, että olisi voinut haluamansa auton rakentaa, mutta siellä oli tarjous 2011 vuosimallin 328i mallille. Siinä kuukausimaksu oli 389$ ja käteismaksu 3614$ eli kokonaiskuukausikuluksi tulee 489$/kk. Bemarin MSRP oli 38145$, joka varmasti osittain selittänee tuon vajaan 40$:n eron kuukausihinnassa. Fordissa mailiraja oli 10500/vuosi ja bemarissa 10000/vuosi. Kumpaankin sitten vielä verot tietenkin päälle. Lopputulos on kuitenkin hyvin lähelle sama kuten tuolla aiemmin mainitsin eli varusteltu isompi jenkki vastaa hinnaltaan lähelle sitä eurooppalaista pienempää premiumia.

[jarppis]

Itse asiassa tutkin tuota liisausvaihtoehto nyt viimeisen autonhankinnan yhteydessä ja ei se oikeasti juuri poikkea mitenkään auton hankkimisesta rahoituksella siten, että autoa maksaa itselleen (=ei liisaa). Numerot näyttävät houkuttelevammilta kuin ne oikeasti ovatkaan. Liisareissa on samanlaisia tarjouksia yleensä perusmalleille kuten on ihan normaalistikin autoja myytäessä. Se missä liisariin annetaan viidenkympin alennus kuukausihintaan, niin uudesta auton ostossa saakin kerralla parin tonnin alennuksen, joka periaatteessa vastaa tuota liisarialennusta. Eli se on vain tapa mainostaa "halpaa" liisausta. Liisari ei tietenkään ole oma kuten sanoit ja siihen tulee sitten ne mailirajoitukset vuodessa. Autosta pitää kuitenkin pitää huolta eikä se saa olla ihan hirveässä kunnossa palatuksen yhteydessä ja yli menneet mailit ovat todella kalliita. Verot ja muuta maksut maksetaan myös liisarissa yhteydessä.

Esimerkkinä Fordin sivuilla voi autoa lähteä rakentamaan ihan normaalisti ja sivu koko aika kertoo mikä on auton kuukausihinta liisauksessa. Ymmärtääkseni kun kauppaat menet uutta autoa liisaamaan, niin ihan samat tinkaukset siellä tehdään aluksi ja lopuksi autolle lasketaan sitten paljonko kustannuksia tulee kuussa. Samaan tapaan kuin autoa ostaisi rahoituksella.

Tuossa sinun esimerkissä asiaa vääristää se että toinen on 24kk:n sopimuksella ja toinen 36kk:n. Tuossa rakentelin Edge sportin kaikilla varusteilla (MSRP 42805$) ja hinnaksi 36kk sopimuksella tuli 418$/kk ja käteismaksu 3979$ eli 528$/kk. Bemarin sivuilta en vastaavaa leasing hinnoittelua löytänyt, että olisi voinut haluamansa auton rakentaa, mutta siellä oli tarjous 2011 vuosimallin 328i mallille. Siinä kuukausimaksu oli 389$ ja käteismaksu 3614$ eli kokonaiskuukausikuluksi tulee 489$/kk. Bemarin MSRP oli 38145$, joka varmasti osittain selittänee tuon vajaan 40$:n eron kuukausihinnassa. Fordissa mailiraja oli 10500/vuosi ja bemarissa 10000/vuosi. Kumpaankin sitten vielä verot tietenkin päälle. Lopputulos on kuitenkin hyvin lähelle sama kuten tuolla aiemmin mainitsin eli varusteltu isompi jenkki vastaa hinnaltaan lähelle sitä eurooppalaista pienempää premiumia.

Juuri tuota normiliisausta tarkoitin. Mitä olen vierestä seuraillut tätä touhua, niin reilusti yleistäen "perujenkki" ajattelee vain noin kuukauden eteenpäin ja, että mihin ne rahat riittävät. Kaikki maksut on aina yleensä tapissa ja turhia ei säästellä pahanpäivän varalle. Jos ovat autoa ostamassa ja laittamalla esim sen 50usd/kk lisää lisausmaksuun saa jonkun paremman ja lompsassa sen verran on, niin sen ne myös käyttävät.

Ja jos jotain ylimääräistä sattuis jäämään kaikkien pakollisten menojen lisäksi, niin ne menevät eläke- ja lasten koulurahastoihin. Tilillä ei kannata pitää rahaa vaan se pitää laittaa kiertämään, että tämä maa toimii.

[pokkus]

Juuri tuota normiliisausta tarkoitin. Mitä olen vierestä seuraillut tätä touhua, niin reilusti yleistäen "perujenkki" ajattelee vain noin kuukauden eteenpäin ja, että mihin ne rahat riittävät. Kaikki maksut on aina yleensä tapissa ja turhia ei säästellä pahanpäivän varalle. Jos ovat autoa ostamassa ja laittamalla esim sen 50usd/kk lisää lisausmaksuun saa jonkun paremman ja lompsassa sen verran on, niin sen ne myös käyttävät.

Ja jos jotain ylimääräistä sattuis jäämään kaikkien pakollisten menojen lisäksi, niin ne menevät eläke- ja lasten koulurahastoihin. Tilillä ei kannata pitää rahaa vaan se pitää laittaa kiertämään, että tämä maa toimii.

Tuon saman olen itsekin huomannut. Todella moni elää täysin "kädestä suuhun" menetelmällä. Eli heti kun vähänkin rahaa löytyy, niin se kulutetaan heti. Hyvänä esimerkkinä duunissa moni käy ulkona syömässä heti muutamia kertoja palkkapäivän jälkeen. Sitten taas pari viikkoa kituutetaan mikroruuilla kun rahat vähissä.

Paljon  pahempi esimerkki oli kun oltiin pankissa neuvottelemassa asuntolainasta. Pankki-täti kertoi että eräs naishenkilö oli joutunut pakkomyymään talonsa kun hänellä oli vastikemaksut nousseet noin 80 dollaria kuussa. Siinä ei kyllä paljoa ole hätävaroja jätetty jos asumiskulut on noin tiukalla. Kuukausimenot on periaattessa ollut melkein tasan saman verran kuin kuussa on ollut tuloja. Ei kovin kauskantoista taloudenhoitamista minusta.

[VAG!]

Luin BMW:n 3-sarjan mainosta ja sen rahoitus ei ihan heti minulle aukea. Esimerkkiautona on 316d, kokonaishinnalla 36 988 euroa. En tiedä minkä verotuksen mukaan, mutta ei sillä ole väliä. Käsirahaksi riittää 7 888 euroa ja kokonaissummaksi korkoineen ja kuluineen tulee 42 310 euroa. Maksuaikaa 36kk ja viimeinen erä 18 700,- KK-maksu 449,- Hinta sisältää BMW Basic -huolenpitosopimuksen, mutta se on tämän mukaan todellinen karvalakkisopimus ja ei kata käytännössä yhtään mitään muuta kuin määräaikaishuollot. Näillä ehdoilla maksimiajot 15tkm vuodessa, eli 45 kolmessa vuodessa.

Siis mitä hemmettiä tuo yhtälö meinaa? Auton arvohan putoaa luultavasti nelisen sataa kuukaudessa ja loppueräksi jää 18 700. Auton arvohan on kolmen vuoden kuluttua selkeästi vähemmän kuin siitä maksettu käsiraha. Mitä tapahtuu, kun viimeinen erä tulee maksuun? Haetaanko pankista lainaa, jotta voi sillä maksaa toisen lainan pois? Eli maksetaan korkoa korolle. Vai mennäänkö takaisin autoliikkeeseen ja jätetään avaimet respaan? Eli menee vajaan kahdeksan tonnin käsiraha ja 450 euroa * 35 = 23 600. Vai "ostetaanko" uusi vastaava ja automyyjä hyvittää tästä rahoitushirviöstä käteisalen + toimintatonni verran ja aloitetaan kierros alusta?

EDIT: Tuosta huoltosopparista vielä sen verran, että se ei kata esimerkiksi näitä:

- takuuajan jälkeen tulleiden yllättävien vikojen korjaus sopimuksen voimassaoloaikana
- jarrupalat / jarrulevyt eteen ja taakse
- kytkin (kun kulunut)
- tuulilasin pyyhkimen kumit ja sulat normaalihuollon yhteydessä
- tuulen aiheuttamia ääniä, vikiseviä tai kolisevia ääniä, polttonestejärjestelmän epäpuhtauksia

[SKU]

^sopinee sijoittajalle, joka käyttää käteisvaransa paremmin tuottaviin kohteisiin

[Q8]

Luin BMW:n 3-sarjan mainosta ja sen rahoitus ei ihan heti minulle aukea. Esimerkkiautona on 316d, kokonaishinnalla 36 988 euroa. En tiedä minkä verotuksen mukaan, mutta ei sillä ole väliä. Käsirahaksi riittää 7 888 euroa ja kokonaissummaksi korkoineen ja kuluineen tulee 42 310 euroa. Maksuaikaa 36kk ja viimeinen erä 18 700,- KK-maksu 449,-

Mulle ei muutenkaan ole selvinnyt tuollaisen osamaksun idea jossa esim 10% jätetään yhteen erään sinne kolmen vuoden päähän. Tätä tunnutaan tarjottavan, jottta saadaan kuukausierä pieneksi. Miten tuo 10% sitten yhtäkkiä hoituu silloin kolmen vuoden päästä jos se ei hoidu heti tai kuukausierässä kolmen vuoden aikana? Vai onko tämä se "tuottavampi sijoituskohde" juttu johon 99% autonostajista ei ole mahdollisuutta rahan puutteessa?

[Urlaub]

Luin BMW:n 3-sarjan mainosta ja sen rahoitus ei ihan heti minulle aukea. Esimerkkiautona on 316d, kokonaishinnalla 36 988 euroa. En tiedä minkä verotuksen mukaan, mutta ei sillä ole väliä. Käsirahaksi riittää 7 888 euroa ja kokonaissummaksi korkoineen ja kuluineen tulee 42 310 euroa. Maksuaikaa 36kk ja viimeinen erä 18 700,- KK-maksu 449,- Hinta sisältää BMW Basic -huolenpitosopimuksen, mutta se on tämän mukaan todellinen karvalakkisopimus ja ei kata käytännössä yhtään mitään muuta kuin määräaikaishuollot. Näillä ehdoilla maksimiajot 15tkm vuodessa, eli 45 kolmessa vuodessa.

Siis mitä hemmettiä tuo yhtälö meinaa? Auton arvohan putoaa luultavasti nelisen sataa kuukaudessa ja loppueräksi jää 18 700. Auton arvohan on kolmen vuoden kuluttua selkeästi vähemmän kuin siitä maksettu käsiraha. Mitä tapahtuu, kun viimeinen erä tulee maksuun? Haetaanko pankista lainaa, jotta voi sillä maksaa toisen lainan pois? Eli maksetaan korkoa korolle. Vai mennäänkö takaisin autoliikkeeseen ja jätetään avaimet respaan? Eli menee vajaan kahdeksan tonnin käsiraha ja 450 euroa * 35 = 23 600.

Vai "ostetaanko" uusi vastaava ja automyyjä hyvittää tästä rahoitushirviöstä käteisalen + toimintatonni verran ja aloitetaan kierros alusta?

Veikkaan tuota viimeistä. Toivoa sopii, ettei tulee mitään veromuutosta tai muuta vastaavaa hyppäystä autojen hintoihin.

Ei silti, ei tuo ole vielä pahakaan. Delta-Auto kauppasi Fiat Puntoa pitkään 1 %:n käsirahalla. Siinähän oltiin reilusti miinuksella jo sillä hetkellä kun ajoi liikkeestä ulos. Punton hinnastakin lähti siinä varmaan 20 %:a.

[RoccoScientist]

Mulle ei muutenkaan ole selvinnyt tuollaisen osamaksun idea jossa esim 10% jätetään yhteen erään sinne kolmen vuoden päähän. Tätä tunnutaan tarjottavan, jottta saadaan kuukausierä pieneksi. Miten tuo 10% sitten yhtäkkiä hoituu silloin kolmen vuoden päästä jos se ei hoidu heti tai kuukausierässä kolmen vuoden aikana? Vai onko tämä se "tuottavampi sijoituskohde" juttu johon 99% autonostajista ei ole mahdollisuutta rahan puutteessa?

Tuohan on ihan toimiva vaihtoehto, jos sattuu "tietämään" rahatilanteen parantuvan lähivuosina. Tällainen elämäntilanne voisi olla vaikka sellainen, että puoliso on raskaana / opiskelujen loppuvaiheessa / sairauslomalla / työtön tai muuten vain hetkellisesti poissa oravanpyörästä. Tai jos kyseessä on sinkku, voi hän olla sellaisessa uraputkessa, että palkankorotus siintää vuoden tai parin päässä. Mikäänhän ei tietysti ole elämässä varmaa ja kolme vuotta on aika lyhyt aika, jos 10% muodostaa ison summan. Pienempi prosentti ja esim. viiden vuoden rahoitus tekee tuosta viimeisestä erisuuresta erästä vähemmän dramaattisen rahareiän, jolloin niiden omien suunnitelmien muuttuminen ei välttämättä aja koko henkilökohtaista taloutta syösykierteeseen - tällaisessa tilanteessa voi tietysti myös auttaa se että siinä kuukausibudjetissa on ylimääräistä pelivaraa tuon viimeisen erisuuren erän johdosta.

[VAG!]

Mulle ei muutenkaan ole selvinnyt tuollaisen osamaksun idea jossa esim 10% jätetään yhteen erään sinne kolmen vuoden päähän.

Kymmenen prossan viimeinen erä nyt on ihan kohtuullinen kompromissi. Silloin autolla on jotain todellista arvoa, kun sitä alkaa tarjoamaan vaihdossa uuteen. Mutta tuossa BMW:n tapauksessa viimeinen erä on puolet uuden ovh:sta. Se on aika karua peliä, kun kokonaiskorkokin lähentelee seitsemää prossaa.

[Q8]

Kymmenen prossan viimeinen erä nyt on ihan kohtuullinen kompromissi. Silloin autolla on jotain todellista arvoa, kun sitä alkaa tarjoamaan vaihdossa uuteen.

Tuohan on lopulta vain 10% siirtämistä kokoajan kauemmaksi, korkoja maksaen.

[jf]

Mulle ei muutenkaan ole selvinnyt tuollaisen osamaksun idea jossa esim 10% jätetään yhteen erään sinne kolmen vuoden päähän. Tätä tunnutaan tarjottavan, jottta saadaan kuukausierä pieneksi. Miten tuo 10% sitten yhtäkkiä hoituu silloin kolmen vuoden päästä jos se ei hoidu heti tai kuukausierässä kolmen vuoden aikana?

Tai sitten tilillä on ylimääräistä nyt 20 tonnia, mutta haluaa lähteä reissuun ja kuitenkin sattuu tarvitsemaan sen auton. Kahdeksan tonnia autoon ja 12 tonnilla voi vielä häipyä jonnekin lämpimään. Tai sitten työnkuva muuttuu ja tarvitsee auton, jotta saa ajoistaan kilometrikorvauksia. Nehän tulevat käytön mukaan, jolloin on mukavampi ottaa pieni erä, niin lomakuukausien budjetti ei ole niin tiukka, kun ei tule niitä korvauksia joilla maksaa sitä auton lyhennystä. Onhan näitä eri tilanteita ihmisillä ja erilaisia arvostuksia. Joku maksaa mielummin lainan korkoa, että voi pitää tilillään pahan päivän varalle vuoden menoja vastaavaa summaa ynnä muuta. Eihän noita tarjottaisi, jos ei olisi kysyntää. Ex-kolleegakin tarkanmarkan miehenä osti aikanaan säästöpossun työajoon ja otti kaupan tarjoaman edullisen rahoituksen, vaikka olisi ollut rahat ko. auton käteisostoonkin, mutta hän vain tykkäsi rahoittaa autonsa ja maksaa sitten sitä kuukausittain... Niin ja sitten unohtui tietenkin nämä bonarit, eli osa porukasta elää sen peruspalkan mukaan, vaikka todellisuudessa heidän kuukausipalkka tulospalkan ansiosta olisi tuplat. Tämähän on erittäin fiksua säätää talous sen perustulon mukaan ja sitten niillä extroja laitetaan säästöön tai maksetaan lainaa nopeammin pois.

[Urlaub]

Tuohan on ihan toimiva vaihtoehto, jos sattuu "tietämään" rahatilanteen parantuvan lähivuosina. Tällainen elämäntilanne voisi olla vaikka sellainen, että puoliso on raskaana / opiskelujen loppuvaiheessa / sairauslomalla / työtön tai muuten vain hetkellisesti poissa oravanpyörästä.

Tuollaisessa elämäntilanteessa kannattaa toki ostaa se uusi Biimeri, vaikkei rahaa olekaan.