Autorahoituksen eri muodot

[Skula]

Jos KSL:n mukainen korko on 0 - 4 %:a, niin pankki päässee samaan, mutta jos se todellinen korko menee autoliikkeessä jonnekin, 6 - 7 %:iin, niin mikä tahansa pankki tarjoaa halvemmalla, kunhan asiakas on hoitanut taloutensa kunnolla.

Totta v*tussa pääsee. Mut 99% ei halua antaa luottoa 0-4% KSL:n mukaan. Kun autoliikkeessä asiasta ei tarvi edes keskustella, jos tarjous on päällänsä.

[skriko]

Sitä helpompaa homma on ja sen pienempi korko mitä parempi vakuus. Useasti varsinkin nuorille ei ole tuota omaisuutta vielä kertynyt. Jos ei viitsi pyydellä henkilötakauksia niin autoliike autolainaan on silloin joustavin. Eikä niitä siellä pankissa niin kauheasti tulot eikä maksukyky kiinnosta jos nuo mainitsemani vakuudet ovat kunnossa.

[Mikko]

Itse en ainakaan saanut pankista parempaa lainatarjousta kuin autoliikkeestä. Todellinen vuosikorko ei päässyt lähellekään liikkeen kautta saatua 3,5 %, vaikka kuinka olisi vakuudetkin löytyneet. En kyllä kysynyt kuin omasta pankista. Niin ja samat 7 euron laskutuspalkkiot ja usean satasen avausmaksut se pankkikin olisi halunnut.

[Skula]

On se kova.

Mutta Urlaub ei maksa näitä palkkioita. Eikä varmaan yli 1% KSL korkoa mistään. Neuvottelutaidot on varmaan kohdillaan.. Kateeksi käy!

[Urlaub]

On se kova.

Mutta Urlaub ei maksa näitä palkkioita. Eikä varmaan yli 1% KSL korkoa mistään. Neuvottelutaidot on varmaan kohdillaan.. Kateeksi käy!

Skulalla kiristää vanne päätä, antoiko nainen pakit?

Valitettavasti alle 1 %:n ei enää onnistu mitenkään, vaikka tässä pari vuotta niin mentiinkin. Korkona kun on 1 kk euribor ja marginaalina 0,23 ja yhdessä lainassa 0,45. Tuosta seuraa se, että kokonaiskorot ovat edelleen alle 1,5 %:n, johon olen varsin tyytyväinen. Jos autolainaa haluaisin, niin tuon verran olisin valmis maksamaan.

[P.Alikka]

Ei nyt ihan 1,5% mutta alle neljään prosenttiin tuo oma pankinkautta hommattu rahoitus Skodalle järjestyi. En edes jaksanut kysyä autoliikkeen rahoitusta.

[Quality]

Hyvät ovat marginaalit Urlaubilla. Eivät liene kuitenkaan autoluottoja nuo? Taitaa kulutusluotoksi laskettava autolaina kuitenkin irrota puolisen prosenttia esim. asuntolainaa korkeammalla marginaalilla. Oma autoluotto on sidottu pankin prime-korkoon, joka näin nousevien markkinakorkojen aikana on se edullisin vaihtoehto, se kun nousee noin puolen vuoden viipeellä. Tällä hetkellä viitekorko on 1,8 % ja lainan korko 2,4 %.

[pokkus]

Hyvät ovat marginaalit Urlaubilla. Eivät liene kuitenkaan autoluottoja nuo? Taitaa kulutusluotoksi laskettava autolaina kuitenkin irrota puolisen prosenttia esim. asuntolainaa korkeammalla marginaalilla. Oma autoluotto on sidottu pankin prime-korkoon, joka näin nousevien markkinakorkojen aikana on se edullisin vaihtoehto, se kun nousee noin puolen vuoden viipeellä. Tällä hetkellä viitekorko on 1,8 % ja lainan korko 2,4 %.

En allekirjottaisi tätä laisinkaan. Miten pankin prime voi olla edullisin vaihtoehto jos se on jo valmiiksi kalliimpi kuin esim 1kk tai 3kk euribor? Tämä on juuri sitä pankkien "bullshittia" mitä ne syöttävät asiakkailleen. Primen huonoimpia puolia on vielä se, että pankki saa itse säädellä sitä ihan miten huvittaa. Voivat siis vaikka nostella korkoa joka kuukausi. Primen paras puoli on tosin se että siinä ei ole korontarkistuspäivää, jolloin sen voi periaatteessa vaihtaa ihan milloin vain toiseen korkotyyppiin ilman "kuluja".

Edit: esimerkkina OP:n korkokäyrät viimeiseltä 5 vuodelta
https://www.op.fi/op?sivu=rates.html&id=32405&sym=EUR81.FX1&gid=0&sub_group=rate_charts&naviSelect=&group=rate_charts&chart_benchmarks2=EUR81.FX1&chart_benchmarks2=OP_PRIME&chart_len=5y&cust_date_start_year=empty&cust_date_start_month=empty&cust_date_start_day=empty&cust_date_end_year=empty&cust_date_end_month=empty&cust_date_end_day=empty&chart_scale=abs

[Skula]

Valitettavasti alle 1 %:n ei enää onnistu mitenkään, vaikka tässä pari vuotta niin mentiinkin. Korkona kun on 1 kk euribor ja marginaalina 0,23 ja yhdessä lainassa 0,45. Tuosta seuraa se, että kokonaiskorot ovat edelleen alle 1,5 %:n, johon olen varsin tyytyväinen. Jos autolainaa haluaisin, niin tuon verran olisin valmis maksamaan.

Mitä sä sit sanot että 0-4% ni pankki pääsee samaan??? !

Kuten sanoin olen kateellinen kun olet noin hyvä lainaneuvottelija että autolainen saat aidosti 1,5 korolla.

Pankkilaina on mullakin 0-4 välissä. Mut autolaina ei onnistu tuonne omas pankis. Mut mulla, toisin kuin vissiin joillain, ei ole lähes puolenmiljoonan velkaa.. Saati puolen miljoonan "liikevaihtoa" 

[Skula]

Skulalla kiristää vanne päätä, antoiko nainen pakit?

Ja miten tämä liittyi asiaan, en ymmärrä kun olen umpi homo.

[Karvis]

Pysytään asiallisina puolin ja toisin, jookosta.

Nyt kun näistä koroista ym. aiheeseen liittyvästä kerta puhutaan, niin kysytäämpä kokeneemmilta noista asuntolainakuvioista.
Tällähetkellä meillä on 3kk euribor korkona ja korontarkistuspäivä on 30.4, nyt kun koroilla on hiukan nousupaineita niin kannattaisiko tuo vaihtaa nyt tässävaiheessa 12kk korkoon vai mentäisiinkö edelleenkin tuolla lyhyellä korolla? Tammikuussa otettu ensimäinen asuntolaina niin ollaan vähän vihreitä viellä näissä asioissa

[Quality]

Miten pankin prime voi olla edullisin vaihtoehto jos se on jo valmiiksi kalliimpi kuin esim 1kk tai 3kk euribor?

Jaa - tulee vertailtua 12 kk:n euriboriin, kun en ole koskaan lyhyempiin korkoihin lainojani sitonut. Kai tyhmyyttäni, mutta tuntuu jotenkin leikkimiseltä, että korkoperuste muuttuisi noin tiheästi. Vanhanaikaista varmaan. Nythän 12 kk:n euribor on jo yli 2 %.

[Mikko]

Itsellä on asuntolaina kahdessa osassa, toinen puolikas sidottuna 12 kk euriboriin ja toinen 3 kk euriboriin. Ainakin tämän 6 vuoden historian perusteella 3 kk euribor on ollut aina alle 12 kk euriborin. Vaikka korkoa useammin tarkistetaankin. 12 kk on parempi ainoastaan sellaisessa tilanteessa, että korot lähtevät nopeasti jyrkkään nousuun. Nyt jos lainaa ottaisin niin laittaisin kaikki kiinni lyhyempiin korkoihin (1 tai 3 kk euribor).*** Vanhaa lainaa ei kannata enää vaihtaa, korkokannan muuttaminen maksaa "palvelumaksuina" niin suolaisesti, että hyöty menisi äkkiä siinä. Ja onhan nyt edes jotenkin suojautunut korkoriskiltä.

Niin ja detaljina vielä, että asuntolainojen korko marginaalin kanssa puhkaisi juuri äskettäin sen maagisen yhden prosentin rajan kun molemmissa oli tarkistus. Siitä huolimatta, että olen saanut aikoinaan neuvoteltua naurettavan halvan asuntolainan ja vaikka autolainaan olisi ollut täydet vakuudet niin pankista ei alle 6 % todellisen vuosikoron lainaa olisi irronnut... Tai ehkä juuri siksi.

*** EDIT: Tietenkin juuri nyt kun koroissa on nousupainetta kannattaa korot sitoa mahdollisimman pitkään korkoon, mutta pidemmällä aikavälillä lyhyellä korolla voittaa aina. Korkokantaan pitäisi siis muuttaa sitten heti kun korot alkavat laskea. Tarkoitan siis sitä, että 12 kk korossa on jo laskettu sisään tuota korotuspainetta. Lyhyemmät korot laahaavat nousun kanssa perässä ja vaikka vuoden viimeisessä korontarkistuksessa mentäisiinkin jo 12 kk koron ohi niin vuoden kokonaiskorko jää alle. Näin ainakin oman 6 vuoden seurannan perusteella.

[Karvis]

Vanhaa lainaa ei kannata enää vaihtaa, korkokannan muuttaminen maksaa "palvelumaksuina" niin suolaisesti, että hyöty menisi äkkiä siinä.

Meillä tuo koronvaihtaminen maksaa 25â,¬ kun sen tekee tarkistuspäivänä, varsin kohtuullinen korvaus mielestäni.

[Marko_K]

Lyhyemmät korot laahaavat nousun kanssa perässä ja vaikka vuoden viimeisessä korontarkistuksessa mentäisiinkin jo 12 kk koron ohi niin vuoden kokonaiskorko jää alle. Näin ainakin oman 6 vuoden seurannan perusteella.

Olet oikeassa.

Lähitulevaisuutta on helpompi ennustaa kuin kauempana olevaa. Siksi pitkien korkojen epävarmuuspreemio on suurempi. Lyhytkorko siis kannattaa pitkällä aikavälillä, mutta sellaista ei kannata valita, jos elää niin kädestä suuhun, ettei talous kestä satunnaisia isojakin korkopiikkejä.

[tsiih]

Jaa - tulee vertailtua 12 kk:n euriboriin, kun en ole koskaan lyhyempiin korkoihin lainojani sitonut. Kai tyhmyyttäni, mutta tuntuu jotenkin leikkimiseltä, että korkoperuste muuttuisi noin tiheästi. Vanhanaikaista varmaan. Nythän 12 kk:n euribor on jo yli 2 %.

Tähän asti tosiaan primet ja pitkät euriborit ovat olleet paljonkin korkeampia lyhyisiin euroboreihin verrattuna, myös korkojen noustua. Mutta tästä eteenpäin, ei uskalla sanoa. Näitä kannattaa kuitenkin ehdottomasti seurata, pienempi korko aina kotiinpäin. Oma autolaina 3kk euriborissa, tietenkin. Oli aluksi op-prime, vaihtaminen ei maksanut maalaisosuuspankissamme mitään ja laina-aika lyheni mukavasti vuodella... Kokonaiskorko mariginaaleineen edelleen alle 2 %.

[Quality]

12 kk:n euribor sekä pankkikohtaiset, prime-tyyppiset koronmääräytymisperusteethan tarkoittavat käytännössä tietyn mittaista - yleensä vuoden - korkotakuuta. Siitä on luontevaa maksaa hiukan extraa, mutta ei kohtuuttomasti.

[pokkus]

12 kk:n euribor sekä pankkikohtaiset, prime-tyyppiset koronmääräytymisperusteethan tarkoittavat käytännössä tietyn mittaista - yleensä vuoden - korkotakuuta. Siitä on luontevaa maksaa hiukan extraa, mutta ei kohtuuttomasti.

Nuo pitkät sidonnaiskorot myydään juuri sellaisille ihmisille, jotka pelkäävät hirmuisesti korkojen nousua eikä heillä ole lainassaan yhtään pelivaraa. Minusta tällöin lainanotossa ollaan jo menty pahasti hakoteille, jos budjetti ei kestä yhtään korkojen nousua. Laina on siis mitoitettu aivan oman maksukyvyn äärirajoille. Ja eihän tuollainen 12kk euribori anna kuin sen vuoden "korkosuojan" kerrallaan. Sitten kun korot tarkistetaan ensimmäistä kertaa, niin korko saattaa yhtäkkiä ollakin kaksinkertainen tai jopa enemmän. Silloin se vasta yllätyksenä tuleekin. Pankissa asioidessaan pitää vaan muistaa, ettei ne pankit tädit ja sedät siellä sinun ystäviäsi ole, vaan rahaa nekin yrittävät tehdä parhaansa mukaan. Yleensä kannattaa tehdä juuri päin vastoin kuin pankissa sanotaan tai ainakin miettiä kahdesti ennen kuin nimeään paperiin laittaa Korkokatoissa ja kiinteissä koroissa on hyvät puolensa, mutta niissä on todella paljon negatiivisiakin puolia. Yleensä aina se on pankki joka noissakin voittaa.

[Quality]

12 kk:n euriborlainan priorisointi juontuu tietysti peruskorkosidonnaisuuteen. Se oli aikaa, jolloin valtiovalta säänteli lainakorkoja, eikä silloin puhuttu juurikaan korkomarginaaleista. Meilläkin asuntolainan korko oli "parhaimmillaan" yli 12 %. Silloin ei laina juuri lyhentynyt, vaan koko maksuerä meni korkoihin. Kissanpäiviä eleteään nyt, vaikka korkokanta tuplautuisi. - Noh, yli 20 vuoden asuntolainan viimeinen maksuerä on kuukauden päästä, että se siitä, onpahan tullut maksettua.

[Keksimies]

Riski
Riskin hinnoittelu
Aikaikkuna riskin hinnoittelussa
Riskien toteutumisen todennäköisyydet
Volatiliteetti
Yksittäisen päätöksentekijän kyky kestää volatiliteettia
Riskien hajauttaminen
Sijoituskohteen arvon muutos ja rahoituksen hinnan vaikutus siihen

Rahoituksen ja taloustieteen perusteorioissa on selkeästi nuo jutut, mitä usein käsitellään turhan vaikeasti ja suppeasti yksittäisten tapausten kautta esim. asuntolainoista puhuttaessa.

Toisaalta on tuottavan ja myyvän osapuolen kannalta hyvä asia, ettei liian moni ole talouden realiteettien ja markkinoinnin perusteiden (tässä nyt viittaus lähinnä tuotemerkkien aineettoman arvon luontiin) kanssa liian hyvin sinut ja/tai liian tiedostava. Helpompi markkinoida ja myydä kaikki se maailmassa tuotettava tavara, kun annetaan sopivasti tunnetta järjen edelle.

Sitten homma on onnistunut täydellisesti, kun vanhemmat laittavat hädin tuskin syntyneet lapsensa kulkemaan merkkivaatteissa ja sitoutumaan johonkin sopivaksi katsomaansa tuotemerkkiin. Tai kun ihmiset maksavat laittaakseen autoonsa rekkarikilven, jossa kertovat ajavansa sen ja sen merkkisellä tai mallisella autolla (Ã,,KS-5 tms.).

[RoccoScientist]

Itse en ainakaan saanut pankista parempaa lainatarjousta kuin autoliikkeestä. Todellinen vuosikorko ei päässyt lähellekään liikkeen kautta saatua 3,5 %, vaikka kuinka olisi vakuudetkin löytyneet. En kyllä kysynyt kuin omasta pankista. Niin ja samat 7 euron laskutuspalkkiot ja usean satasen avausmaksut se pankkikin olisi halunnut.

Pitkälle sama tarina täällä. Lisäksi rahoitukseen sidottu liikennevakuutus + kasko maksaa nykyisellään alle 70 e kuussa, kun taas pankin ja vakuutusyhtiön (eri firmat) parhaat tarjoukset olisivat kuukausitasolla olleet melkein tuplasti kalliimmat.

[Keke78]

Nuo pitkät sidonnaiskorot myydään juuri sellaisille ihmisille, jotka pelkäävät hirmuisesti korkojen nousua eikä heillä ole lainassaan yhtään pelivaraa. Minusta tällöin lainanotossa ollaan jo menty pahasti hakoteille, jos budjetti ei kestä yhtään korkojen nousua. Laina on siis mitoitettu aivan oman maksukyvyn äärirajoille. Ja eihän tuollainen 12kk euribori anna kuin sen vuoden "korkosuojan" kerrallaan. Sitten kun korot tarkistetaan ensimmäistä kertaa, niin korko saattaa yhtäkkiä ollakin kaksinkertainen tai jopa enemmän. Silloin se vasta yllätyksenä tuleekin. Pankissa asioidessaan pitää vaan muistaa, ettei ne pankit tädit ja sedät siellä sinun ystäviäsi ole, vaan rahaa nekin yrittävät tehdä parhaansa mukaan. Yleensä kannattaa tehdä juuri päin vastoin kuin pankissa sanotaan tai ainakin miettiä kahdesti ennen kuin nimeään paperiin laittaa Korkokatoissa ja kiinteissä koroissa on hyvät puolensa, mutta niissä on todella paljon negatiivisiakin puolia. Yleensä aina se on pankki joka noissakin voittaa.

Jep, mietiskelin juuri että pitäiskö ottaa seuraavasta tarkistuksesta 12kk euribor 3kk sijaan mutta tulin siihen tulokseen että kyllä ne pankit porpellihatut sillee nuo laskee että eivät ainakaan tappiolle jää vaikka miten yrittäis kikkailla eri viitekoroilla.

Yrittihän ne meidätkin melkein pakottaa ottamaan lainaturvan vaikka asuntolaina on niin pieni et pelkillä muijan tuloilla maksaa sitä helposti + takuina anopin omakotitalo jonka arvo puolet enemmän kuin meidän asuntolaina. Niin ja muija valtiolla töissä->sairasajalta täysi palkka vaikka loputtomiin + käytännössä mahdotonta saada kenkää.

[Keksimies]

Jep, mietiskelin juuri että pitäiskö ottaa seuraavasta tarkistuksesta 12kk euribor 3kk sijaan mutta tulin siihen tulokseen että kyllä ne pankit porpellihatut sillee nuo laskee että eivät ainakaan tappiolle jää vaikka miten yrittäis kikkailla eri viitekoroilla.

Hep hep!

Viitekorko on markkinakorko, pankin preemio tässä kaupassa on marginaali, joka on lyöty lukkoon jo lainan nostamisen hetkellä. Tiettyyn viitekorkoon sidotun lainamassan pankki rahoittaa edelleen ottamalla rahoitusta ko. pituisella jaksolla olevalla rahalla markkinoilta.

Joku rahoitusalalla toimiva osaisi sanoa, että kuinka suuri osuus pankkien penseyttä lyhyempiin korkoihin johtuu siitä, että tiheämmin toistuvat transaktiot korkojen laskemiseksi ja lainojen hallinnoimiseksi aiheuttavat väistämättä lisäkuluja. Yksittäiset asuntolainat ovat niin pieniä eriä pankin taseessa, että sivukulut voivat nousta merkittäviksi, mene ja tiedä.

Se missä pankin propellihatut sitten tekevät laskelmia on korkokatot ja vastaavat instrumentit. Nehän ovat yhdenlaisia vakuutuksia, jossa odotusarvoisesti vakuutuksen antaja jää aina voitolle tietyn varmuuskertoimen mukaisesti laskettuna. Veikkaan, että varmuuskerroin on vedetty laskelmia tehtäessä ja tuotetta hinnoiteltaessa ns. riittävän korkealle... 

[njs]

Pitkälle sama tarina täällä. Lisäksi rahoitukseen sidottu liikennevakuutus + kasko maksaa nykyisellään alle 70 e kuussa, kun taas pankin ja vakuutusyhtiön (eri firmat) parhaat tarjoukset olisivat kuukausitasolla olleet melkein tuplasti kalliimmat.

If:n laskurilla kokeilin ja sain tuolle Sciroccolle hinnaksi 700â,¬/vuosi ilman vanhoja bonuksia (Huippukasko + liikennevakuutus).

Ja tuskin sieltä pankista parempaa saakaan jos joutuu vakuudetonta kulutusluottoa ottamaan. Mutta vakuudellinen luotto alittaa helposti nuo autoliikkeiden tarjoukset.

[RoccoScientist]

If:n laskurilla kokeilin ja sain tuolle Sciroccolle hinnaksi 700â,¬/vuosi ilman vanhoja bonuksia (Huippukasko + liikennevakuutus).

If:llä on kuuleman mukaan huonoimmat ehdot, mikä voi selittää halvat hinnat. Pohjolan laskuri antoi äsken luokkaa 1700 e / vuosi ilman bonuksia ja Nordean ja Tapiolan tarjoukset olivat muistaakseni samaa suuruusluokkaa pari vuotta takaperin.

Ja tuskin sieltä pankista parempaa saakaan jos joutuu vakuudetonta kulutusluottoa ottamaan. Mutta vakuudellinen luotto alittaa helposti nuo autoliikkeiden tarjoukset.

Omalla kohdalla vaikuttaa varmasti se, että olen monessa mielessä ns. huono asiakas. Omassa pankissa ei ole juuri muuta kuin opintolainat, vakuutukset ovat toisessa firmassa ja kun on töissä projektiluontoisesti, niin piti autoliikkeen rahoitukseenkin ottaa takaaja.

[skodamig]

Autot ostetaan suoraan
Talosta maksetaan 12 kk euribori + 0,25%..
Eikä herneitä..

[tmr97]

Laskin asuntolainalleni, että viimeisen 5v aikana 12kk euribor on tullut noin 2700 euroa kalliimmaksi kuin  3kk euribor. Korkojen verovähennystä ei ole huomioitu, todellinen ero on pienempi. Kulutusluotolle 26000 euroa 5v maksuajalla ero supistui noin 330 euroon.

[Urlaub]

Tampereen Autocenter juhlistaa uuden autotalonsa avajaisia korkotarjouksella:

1,9 % + ilmainen kasko

Pienellä präntätyssä lukee KSL:n mukaiseksi koroksi 3,18 %, max 20 keuroa ja max 36 kk.

Tuo on jo oikeasti hyvä tarjous, varsinkin kun kyse on kiinteästä korosta.

Nyt kipinkapin ostamaan kesäautoksi vaikkapa Lotus Elise. Ostaja saa varmasti kaikkien keskustelijoiden respectit.  
http://www.autocenter.fi/Lotus_Elise.pdf

www.autocenter.fi

[Quality]

Siirsin tästä ketjusta yksinomaan autovakuutusta koskevat postaukset aiheeseen Autovakuutukset.

[Neppis]

Mieluummin nyt pitäisi se talo ostaa, mutta minkä sitä kuumeilulle voi. Hyvä vaan että oli jo menny...
Katsoo sitten kun autonvaihto olisi oikeasti ajankohtaista.

Eivät nuo ole toisensa poissulkevia hankintoja, vaan paremminkin mahdollisuus - reilulla talo-/asuntolainalla saat rahoitettua autonvaihdonkin järkevän edullisella lainalla.